一直以來(lái)，社保由于不能報(bào)自費(fèi)藥，小病小痛還可以應(yīng)付，遇到大病時(shí)往往捉襟見(jiàn)肘，很多費(fèi)用不能報(bào)銷(xiāo)，而商業(yè)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的出現(xiàn)，填補(bǔ)了這個(gè)漏洞，市場(chǎng)需求大，但是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)往往都有1萬(wàn)免賠額，理賠門(mén)檻高，各家公司具體條款不一，今天分析平安E生保和泰康健康尊享B這兩款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，看看哪款醫(yī)療險(xiǎn)更值得買(mǎi)。

本期產(chǎn)品評(píng)測(cè)看點(diǎn)：

1、影響百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)好壞的三個(gè)要素

2、平安E生保和泰康健康尊享B綜合對(duì)比分析

3、兩款產(chǎn)品核心賣(mài)點(diǎn)總結(jié)

一、影響百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)好壞的三個(gè)要素

1、保障范圍。一般住院可能發(fā)生的費(fèi)用包括住院費(fèi)用，特殊門(mén)診，住院前后門(mén)急診費(fèi)用、門(mén)診手術(shù)費(fèi)，基本就是這四種，看醫(yī)療險(xiǎn)是否保障全面。

2、續(xù)保條款，就是如果第一年發(fā)生疾病或健康變化，是否影響下一年度審核，續(xù)保是醫(yī)療險(xiǎn)的生命線，現(xiàn)實(shí)中很多理賠糾紛就源于續(xù)保問(wèn)題，很重要。

3、免責(zé)條款，就是指哪些情況下下不賠。日常像違法犯罪，美容整形等肯定不賠，主要看特殊情況，也就是明顯不合理的條款。

二、平安E生保和泰康健享尊享B綜合對(duì)比分析

通過(guò)表格的形式，將兩款產(chǎn)品條款表面上看得到的區(qū)別一一比照，互為參考，具體如下：

從交費(fèi)價(jià)格上看，兩款產(chǎn)品差別不大，主要看醫(yī)療險(xiǎn)關(guān)鍵指標(biāo)上差異。主要區(qū)別如下：

區(qū)別一：產(chǎn)品保障范圍不同

平安E生保保障很全面，對(duì)普通疾病或重疾，意外或疾病就診，可能產(chǎn)品的的費(fèi)用范圍都囊括其中，而且對(duì)單項(xiàng)住院費(fèi)用不做限制，一年保累計(jì)住院180天內(nèi)費(fèi)用，具體如下：

泰康的健康尊享B款是不保住院前后門(mén)急診和門(mén)診手術(shù)費(fèi)用，而且對(duì)床位膳食費(fèi)用，癌癥化療和門(mén)診透析都有額度限制，無(wú)住院天數(shù)限制。

區(qū)別二：產(chǎn)品續(xù)保條款不同

平安E生保沒(méi)有二次審核，承保后不會(huì)因?yàn)榻】底兓绊懴乱荒甓壤碣r，只是可能會(huì)停售，導(dǎo)致合同終止，具體如下：

泰康健康尊享B承保前兩年每年需審核，第三年后不會(huì)再因?yàn)榻】祵徍耍瑮l款中沒(méi)有寫(xiě)停售不再續(xù)保，但也沒(méi)有寫(xiě)停售可以續(xù)保，因此存在爭(zhēng)議性，整體上續(xù)保更嚴(yán)，其規(guī)定是：

區(qū)別三：產(chǎn)品免責(zé)條款不同

平安E生保免責(zé)條款中，值得商榷的是對(duì)痤瘡不賠，其他無(wú)爭(zhēng)議。

泰康健康尊享對(duì)宮外孕和傳染病不賠，尤其是傳染病涉及范圍非常廣，非常不合理，其他公司是可以賠宮外孕和傳染病的。具體如下：

區(qū)別四：產(chǎn)品免賠額計(jì)算不同

平安E生保每年都有1萬(wàn)免賠額，雷打不變。

泰康健康尊享B免賠額是相對(duì)而言，如果客戶住院合理費(fèi)用2萬(wàn)，醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)1萬(wàn)，平安E生保可以報(bào)：3-1-1=0，達(dá)不到理賠條件；但是健康尊享B就可以報(bào)：2-1=1萬(wàn)，從其他渠道包括醫(yī)保或商業(yè)報(bào)銷(xiāo)報(bào)銷(xiāo)可以只要大于1萬(wàn)免賠額，就可以抵扣免賠。其規(guī)定是：

三、產(chǎn)品主要賣(mài)點(diǎn)總結(jié)

產(chǎn)品點(diǎn)評(píng)：百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)大同小異，但就平安E生保和健康尊享B而言，健康尊享B不推薦購(gòu)買(mǎi)。

原因在于健康尊享B保障不全，單項(xiàng)費(fèi)用有限制，續(xù)保嚴(yán)格，免責(zé)范圍針對(duì)傳染病很廣，雖然免賠額有優(yōu)勢(shì)，所以不推薦購(gòu)買(mǎi)，但是這款醫(yī)療險(xiǎn)是可以保6類(lèi)職業(yè)，特殊職業(yè)可以考慮。

平安E生保保的很全，至于痤瘡和住院保累計(jì)180天，不是致命傷，生病住了半年差不多，這產(chǎn)品可能沒(méi)有市場(chǎng)上如好醫(yī)保、尊享E生等那么多創(chuàng)新，但是保的全，沒(méi)有什么大的缺陷。