再有一個(gè)月就快十一，面對(duì)這樣一個(gè)七天長假，很多人都喜歡出去旅游，在出游前一定要考慮一下自己的意外保障，看似不起眼的幾塊錢到幾十塊錢，在用到的時(shí)候，才能發(fā)現(xiàn)旅游意外險(xiǎn)強(qiáng)大的功能。今天講述的是一起旅游過程中，突發(fā)疾病導(dǎo)致身故，引起的保險(xiǎn)理賠糾紛

01保險(xiǎn)案例

韓先生抱團(tuán)參加了赴美旅游，生前旅行社為韓先生投保一份旅游意外險(xiǎn)。

2018年6月7日，韓先生在美國突發(fā)“急性缺血性腦卒中”，后經(jīng)當(dāng)?shù)剡M(jìn)行手術(shù)搶救，最后搶救無效，在美國時(shí)間6月19日身故，并于當(dāng)?shù)鼗鸹?/p>

2018年8月，韓先生妻子王女士及兒子小韓向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。

結(jié)果等來的是保險(xiǎn)公司拒賠的消息，理由是：韓先生從病發(fā)到身故超過7天，且身故時(shí)不在保險(xiǎn)期內(nèi)，不在責(zé)任范圍，所以拒賠

法院：保單與保險(xiǎn)條款中保險(xiǎn)責(zé)任范圍存在差異，保險(xiǎn)條款并未向投保人說明7天限制，所以仍需要承擔(dān)責(zé)任，應(yīng)理賠26.6萬元

02案例分析

（1）合同中對(duì)突發(fā)疾病導(dǎo)致身故的賠付約定為：

保險(xiǎn)條款第七條保險(xiǎn)責(zé)任明確寫明，保險(xiǎn)責(zé)任的定義是突發(fā)急性病引起死亡，且死亡時(shí)間在保險(xiǎn)期內(nèi)并距發(fā)病不得超過七天

也是因?yàn)檫@一條引發(fā)的理賠糾紛，所以在購買旅游意外險(xiǎn)的時(shí)候，需要仔細(xì)閱讀，合同中保障期限的約定，應(yīng)當(dāng)選擇保障內(nèi)容相對(duì)寬泛的保險(xiǎn)產(chǎn)品

（2）依照保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。案例中7天沒有向投保人解釋清楚，條款約定不夠清晰，所以理當(dāng)賠付。作為我們?cè)谀玫奖ｋU(xiǎn)合同的第一時(shí)間應(yīng)當(dāng)解讀保險(xiǎn)條款內(nèi)容，若不明白的可咨詢保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員，并留下聊天截圖或者錄音，以備糾紛的時(shí)候作為有利證據(jù)

（3）保險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)應(yīng)以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)間為判斷，而不應(yīng)以身故時(shí)間為判斷。韓先生因病導(dǎo)致身故，雖然時(shí)間上超過保障期限，但根據(jù)意外險(xiǎn)的近因原則，韓先生身故原因是直接由疾病導(dǎo)致的，保險(xiǎn)公司也認(rèn)可該疾病符合急性病定義，所以在理賠范圍應(yīng)當(dāng)理賠