說(shuō)到商業(yè)保險，很多人認為已經(jīng)有社保了就不需要商業(yè)保險了，社保里面的醫療保險（醫保）已經(jīng)可以滿(mǎn)足自己日常的醫療開(kāi)銷(xiāo)了。真的是這樣嗎？有了社保還需要花錢(qián)買(mǎi)商業(yè)保險嗎？今天我們就來(lái)聊聊這個(gè)話(huà)題。

社保和商業(yè)保險的區別

社保醫療

1、社保是國家通過(guò)立法，強制建立的社保保險基金，社保是不以盈利為目的的，是對我國國民的一種社會(huì )性福利。

2、社保的覆蓋面輻射全國，人人都可以參保，不存在拒保的問(wèn)題。屬于保而不包，由于門(mén)檻低，只能滿(mǎn)足人們基本的保障需求，保障較低。

3、社保里面的醫療保險，需要滿(mǎn)足社保目錄內的報銷(xiāo)條件才能報銷(xiāo)，而且不能全部報銷(xiāo)，需要符合起付線(xiàn)以上、封頂線(xiàn)以下的才能報銷(xiāo)。一般報銷(xiāo)50%—70%，還得根據具體的就醫醫院決定。

4、社保醫療是報銷(xiāo)性質(zhì)的，只有出院后才能報銷(xiāo)。

商業(yè)保險

1、商業(yè)醫療保險是由保險公司經(jīng)營(yíng)的，以盈利性為目的的醫療保障。是消費者在完全自愿的情況下交納一定數額的保險金，當發(fā)生符合保險合同內的保險事故時(shí)，可以獲得相應的保險理賠。

2、商業(yè)保險除了有醫療保險，還有重疾險、意外險和壽險，不同的險種保障不同，可以讓保障更加全面。

3、商業(yè)保險中的重疾險可以“確診即賠”，不僅可以覆蓋到醫療費用，還能彌補很多家庭的收入損失，覆蓋到術(shù)后康復費用。

一、醫保的基礎保障作用很強，但有局限性

醫保是一種國家性質(zhì)的普惠性的福利，這決定了它在某些方面有著(zhù)商業(yè)保險無(wú)法比擬的優(yōu)勢：？1、可帶病投保：即便你目前生病了，再交醫保，醫保也可以報銷(xiāo)：？2、保證續保：醫保是保證續保的，無(wú)論你是否生病，生了什么病，第二年都是可以保證續保的；？3、長(cháng)期有效：醫療保險繳費滿(mǎn)足一定的累計年限要求后，在退休之后可以終身繼續享受醫療報銷(xiāo)。推薦閱讀：醫院治療發(fā)票丟了 可以用復印件報銷(xiāo)商業(yè)保險嗎？

能很多人看到這里認為醫保制度已經(jīng)非常好了，但其實(shí)，目前醫保還并不能保障意外風(fēng)險和多數的重大疾病的風(fēng)險。具體表現在醫保一來(lái)報銷(xiāo)有上限，二來(lái)保障范圍有限：

1、報銷(xiāo)設有起付標準和封頂線(xiàn)：

醫保只對起付線(xiàn)標準以上、封頂線(xiàn)標準以下并且符合醫保目錄報銷(xiāo)范圍內的費用才能報銷(xiāo)。如果是起付線(xiàn)以下的或者封頂線(xiàn)以上的，就需要自己承擔費用。這樣意味著(zhù)，如果一個(gè)普通家庭遭遇重大疾病需要幾十萬(wàn)的高額醫療費用，醫保的作用就非常有限。

2、可報銷(xiāo)的藥品有限：

目前我國納入《社保藥品目錄》中的可報銷(xiāo)藥品只有2535種，僅占總藥品的1.4％。而且還被分為甲類(lèi)藥和乙類(lèi)藥，甲類(lèi)藥可以100％報銷(xiāo)，但藥效一般；乙類(lèi)藥藥效更好，但報銷(xiāo)比例較低。因此，就算是醫保范圍內的用藥，也不全是所有的都報銷(xiāo)的。？所以說(shuō)，如果僅靠醫保來(lái)當做我們日常生活中的“防護墻”，是非常脆弱的，我們還需要更全面的保障---商業(yè)保險。

二、商保功能全面，是醫保的必要補充

商業(yè)保險，一般包括疾病保險（重疾、防癌）、醫療保險、壽險、意外險、年金險等，不同的險種其保障作用的側重點(diǎn)有所不同。

但相比醫保而言，商保的保障作用顯而易見(jiàn)的：

重疾險

可提供高額的重疾保障，能解決沒(méi)錢(qián)墊交醫療費的問(wèn)題，且賠付額度不受實(shí)際花費限制，只要達到合同約定的條件，就可以得到相應的賠付。而且理賠款，還可以用于后期康復治療，以及補償因不能工作而產(chǎn)生的收入損失等。同時(shí)，重疾險一般可附加保費豁免責任，在被保險人發(fā)生重疾、輕癥提前給付后，無(wú)需再繳納后續保費，且保險合同仍然有效，十分的人性化。

醫療險

一般百萬(wàn)醫療險有上百萬(wàn)的保額，完全可以覆蓋掉重大疾病的醫療、住院費用。而且，保障范圍很廣，醫療報銷(xiāo)比例一般可以100％報銷(xiāo)，是醫保強有力的補充。

壽險和意外險

無(wú)論是壽險還是意外險，兩款產(chǎn)品都能以較少的保費獲得很高的保額，如幾百塊就能買(mǎi)到幾百萬(wàn)保額的壽險，保費極低、杠桿極高。而且，還可為家庭經(jīng)濟支柱提供身故保障，被保險人身故時(shí)，家人可獲得較高的賠償金額，降低重大意外事故對家人生活的影響。所以說(shuō)，相比之下，社保只能降低一般疾病的支出，對于重大疾病或重大意外風(fēng)險事件，還是需要商業(yè)保險的全面保障才行。

商保和醫保，二者缺一不可

醫保是一個(gè)基礎的保障，解決的也是最基礎的問(wèn)題。讓你不會(huì )再看不起病，看病可以報銷(xiāo)。但是不能保證可以報銷(xiāo)所有的醫療費用。有了商保，可以報銷(xiāo)醫保無(wú)法報銷(xiāo)的部分，保障社保無(wú)法保障的部分。

商保可以統統解決醫保不能解決的問(wèn)題。所以說(shuō)，兩者其實(shí)是有一定分工屬性的，各司其職。？如我們日常的小病，醫保基本可以解決。但當你真遇上什么重大疾病，需要用自費藥、特殊的治療方式，醫保不能解決的時(shí)候，商保的作用就能體現了。？所以說(shuō)，商業(yè)保險我們不能簡(jiǎn)單將它們對立分開(kāi)，兩者都具有各自的優(yōu)勢，對我們而言，缺一不可。

結語(yǔ)

醫保是我們生活中最基本的保障；而商保則具有更加強大、獨特的保障功能和資產(chǎn)保全功能。？所以說(shuō)，基于醫保的不足，我們還需要更加個(gè)性化的保障---商保，以達到全面保障的目的。今天的文章就分享到這里，希望看完文章的你對社保和商保有一個(gè)更深的了解。

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