?有些朋友聽(tīng)到保險代理人說(shuō)，年金險具有儲蓄功能的時(shí)候就開(kāi)始按捺不住內心激動(dòng)的心情，管它合不合適先買(mǎi)了再說(shuō)。那么問(wèn)題來(lái)了，年金保險值得買(mǎi)嗎？購買(mǎi)買(mǎi)需要滿(mǎn)足什么條件？感興趣的朋友我們一起往下看。

一、什么是年金險

年金保險，是指以被保險人生存為給付保險金條件，并按約定的時(shí)間間隔給付生存保險金的人身保險。

年金險的受益人和被保險人可以是同一個(gè)人，也可以是不同的人。年金保險的支付期限可以是固定的，如教育基金。也可以是終身的，比如養老保險。

二、年金險值得買(mǎi)嗎？

都說(shuō)買(mǎi)保險要先保障后投資，在配置保險的時(shí)候年金險是靠后的。對于年金險，我們首先會(huì )想到它收益低起不了投資的作用，更起不了保障的作用，事實(shí)真的是這樣嗎？

實(shí)際上年金保險也可以轉嫁風(fēng)險的，是具有保障功能的，只是轉嫁的風(fēng)險不像重大疾病保險，定期壽險，意外險等產(chǎn)品容易被我們發(fā)現。

年金險最大的特點(diǎn)從購買(mǎi)保單后至保單合同終止，其預定利率是不變的。年金險的給付是寫(xiě)在保險合同中的，保險合同受法律保護，想對來(lái)說(shuō)還是比較穩定和安全的。

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但是購買(mǎi)年金險不是單純的看預定利率（預定利率不是收益率，保險公司還有費用率），除從保險保障的角度參考，還要參考下IRR值。有的年金保險算出來(lái)IRR才2.3%，比目前銀行2/3/5年期的存款利率還低！（IRR考慮了時(shí)間價(jià)值情況下投資實(shí)際可以達到的收益率，投資時(shí)間越長(cháng)、IRR越高、收益越高）

三、滿(mǎn)足哪些條件可以購買(mǎi)？

1、基礎保障優(yōu)先

這里的保障是指其他類(lèi)型的保險產(chǎn)品，如重疾病保險、醫療保險、意外保險、人壽保險等。

年金保險用于管理多余的錢(qián)和財富，并不是剛需；然而，重大疾病保險、醫療保險、意外保險和人壽保險是基礎保險。當你還沒(méi)有購買(mǎi)這些保險時(shí)，你最好不要考慮先購買(mǎi)年金保險。

除非你的資產(chǎn)能夠承擔疾病、事故等給你帶來(lái)的所有財產(chǎn)風(fēng)險。如果連基礎的保障都沒(méi)有的話(huà)，直接配置年金保險，有些本末倒置了。

小編之前一直說(shuō)過(guò)，買(mǎi)保險是保障要優(yōu)于理財，先把最基礎的保障做好之后，再考慮下一步要買(mǎi)的保險是什么。就像是蓋房子一樣，先把地基打好之后，才能開(kāi)始蓋樓，如果地基不穩，很容易塌下來(lái)。

2、有一筆閑散資金，5-10年不會(huì )使用

年金保險確實(shí)是越早購買(mǎi)越好，因為越早購買(mǎi)，賬戶(hù)里的錢(qián)就越多，收益就越高。但是不能因為心急就隨便投保。即使是短期年金保險也需要至少10年的保證期，假設保單年度第5年開(kāi)始返還，五年開(kāi)始，這筆錢(qián)必須存入賬戶(hù)至少五年。

所以小編們在購買(mǎi)年金險之前，不能一頭熱，你必須確保這些錢(qián)是閑置的，至少5-10年或更長(cháng)時(shí)間不會(huì )使用這筆錢(qián)。

如果中途出現周轉問(wèn)題，盡管保單貸款可以申請，但也只能起到暫時(shí)緩解的作用。如果還沒(méi)有到領(lǐng)取期就需要退保的話(huà)，視乎現金價(jià)值而定，也許會(huì )承受一定的損失，那就得不償失了。

如果你暫時(shí)拿不到太多錢(qián)，但你對這種產(chǎn)品真的很感興趣，那就可以看看這個(gè)產(chǎn)品是否具有加保功能，起投金額低不低，這樣的話(huà)也可以提前占個(gè)坑，等以后錢(qián)多了再往里加保。

3、購買(mǎi)前看清楚自己的需求

不同的產(chǎn)品針對的人群不一樣，應該根據他們自己的需求來(lái)決定，而不是看哪個(gè)收益高，就購買(mǎi)哪款產(chǎn)品。

1）想要返本快的人

對于這種類(lèi)型的朋友，小編一般建議購買(mǎi)快返型和短期理財型的年金險；

雖然收益略遜于老年年金保險，但其優(yōu)勢在于返本比較快，回本的這筆錢(qián)可以拿來(lái)做別的事情。

2）希望每年都能領(lǐng)取很多收益的人

那這類(lèi)型的通常都是養老型的年金險，而且現金價(jià)值和身故金都會(huì )相應比其他領(lǐng)取的要低一點(diǎn)。這類(lèi)型的朋友通常都是只要自己領(lǐng)取的多就行，留給家里人的身故金低一點(diǎn)也無(wú)所謂，主要是把重點(diǎn)放在自己的領(lǐng)取上。

3）想要把領(lǐng)取的錢(qián)留給家人

這種類(lèi)型的朋友非常適合‘萬(wàn)金油型'年金’保險，也就是說(shuō)，收到的錢(qián)不會(huì )太低，死亡資金和現金的價(jià)值也不會(huì )太低。領(lǐng)取的也許不多，但是留給家人的錢(qián)，能確保家人的基本生活。

4）擔心將來(lái)會(huì )用到這份年金保險

有些朋友可能會(huì )覺(jué)得這筆錢(qián)在他們的賬戶(hù)上存得太久了，擔心將來(lái)會(huì )有什么風(fēng)險會(huì )用到這份保險，小編建議這種類(lèi)型的朋友應該選擇現金價(jià)值更高的產(chǎn)品。首先，您可以使用保單貸款功能。一般來(lái)說(shuō)，現在市場(chǎng)上的產(chǎn)品是保單現金價(jià)值的80%，有6個(gè)月的還款期。其次，可以進(jìn)行退保，如果實(shí)在是有資金周轉困難了只能退保的話(huà)，現金價(jià)值高的產(chǎn)品可以讓你承受低的退保損失。

5）想要二次增值

目前，許多產(chǎn)品可以附帶萬(wàn)能帳戶(hù)，如果不急著(zhù)領(lǐng)，想要讓賬戶(hù)里的錢(qián)二次增值的話(huà)，就挑可以附加萬(wàn)能賬戶(hù)的年金險；并且要對比合同里的保底利率，不同的產(chǎn)品保底利率都是不一樣的；目前，市場(chǎng)上大多數的萬(wàn)能賬戶(hù)可以達到3%，所以有些比較低一點(diǎn)的利率可以不用考慮。

6）養老或給孩子用

這種就需要計算一下自己未來(lái)大概需要多少錢(qián)，以及這款產(chǎn)品是否能滿(mǎn)足到自己的收益需求；還得看保障時(shí)間、領(lǐng)取時(shí)間是否符合自己的計劃。例如，少兒年金險產(chǎn)品，有的可以保障到孩子大學(xué)畢業(yè)，有的可以保障到孩子婚嫁，在明確具體需求之后，再去挑選保險產(chǎn)品。

寫(xiě)在最后

其實(shí)買(mǎi)不買(mǎi)年金險否取決于你自己，如果不是剛需的話(huà)可以暫時(shí)不考慮購買(mǎi)，如果你有財富方面的需求，年金險可以幫到你，在基礎保障都配齊的情況下，投保一份年金險讓自己財產(chǎn)的保障。好啦，今天的分析到此結束，如果覺(jué)得有用，歡迎轉發(fā)給身邊的親朋好友喲。

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