現(xiàn)在越來越多的人選擇通過保險來理財而不是存入銀行生息。于是就有很多人來問保魚君了“什么理財險好啊？理財險靠譜嗎？財富鑫生怎么樣啊？”

那保魚君今天就要來分析一下中國平安的這款年金險——財富鑫生。這款年金險到底怎么樣，看完文章你就會有答案。

文章分為以下版塊：

• 如何解讀理財險？
• 財富鑫生有什么？
• 財富鑫生能領多少錢？
• 年金險適合什么人購買？

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選擇理財險主要關注什么

對于大多數(shù)理財型產(chǎn)品，大家只要遵循一個原則：只看固定領取，別管分紅利率。

大多數(shù)保險公司在宣傳理財型產(chǎn)品時，都會著重強調(diào)分紅和收益，不斷進行暗示，給用戶造成一種：買了該產(chǎn)品就可以發(fā)家致富未來無憂的錯覺。

事實上分紅是不固定的，利益演示太虛了，重點還是要看些進合同里，明明白白可以領到的固定金額有多少。

在本款理財險中的理財收益，包含了生存金和特別生存金。

可能很多朋友一看到那些利益演示就眼花繚亂了，各種“金”到底是什么？什么時候領？可以領多少？

• 生存金：持續(xù)性領取。到XX周歲或第X年時，開始每年領取XX%的基本保額/已交保費。
• 滿期金：一次性領取。到XX周歲時，領取已交保費或XX%保額
• 分紅：持續(xù)性領取。根據(jù)保險公司經(jīng)營成果基礎上的紅利分配，無法保證收益，分紅不固定。

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財富鑫生有什么？

財富鑫生年金險內(nèi)容很簡單，生存狀態(tài)下只有兩項固定領取部分。接下來保魚君就來分析一下具體內(nèi)容。

2.1 特別生存金

第5及第6年，每年按年交保費的50%給付特別生存保險金。

2.2 生存金

第5年開始，每年按基本保額的26%給付生存保險金。

保魚君舉個栗子來具體說明吧：王先生為妻子李女士（30 周歲）投保平安財富鑫生年金保險，基本保險金額 50000 元，交費期為 10 年，月交保險費 3790 元，指定身故保險金受益人為兒子小王，則：

特別生存金（每年）：3790元×12×50%=22740元

生存金（每年）：50000元×26%=13000元

2.3 身故金

身故金的領取分兩種情況，分別是20個保單年度內(nèi)和20個保單年度后。20年內(nèi)按已交保費和合同現(xiàn)金價值大者給付，20年后則給付合同現(xiàn)金價值。

一般來說，保單現(xiàn)金價值的增值是一個漫長的過程，通常需要20-30年左右的時間，現(xiàn)金價值才會高于已交保費。所以這樣的身故保險金設計還算不錯。

那購買了財富鑫生以后，這輩子大概能領到多少錢呢？這錢去掉成本能賺多少呢？能趕得上通貨膨脹嗎？不著急，保魚君這就來算算。

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能領多少錢？

財富鑫生的交費期限為10年，假設30歲的李女士投保該產(chǎn)品，基本保額5萬，月交保費3790元。則：

累計交費10年×3790元/月×12月=45.48萬元；

特別生存金：3790元/月×12月×50%×2=4.548萬元；

生存金：50000元×26%×46=59.8萬元；

固定領取：特別生存金+生存金=4.548萬元+59.8萬元=64.348萬元；

也就是說，在李女士80歲時，除了可以拿到身故保險金以外（此時身故保險金為合同的現(xiàn)金價值），還拿到了固定領取的64.348萬元。

也就是說，李女士用45.48萬元進行理財，等到她80歲身故時不僅可以拿回本金，還可以額外拿到64.348萬元的理財回報，年利率約為1.42，還算不錯。

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保魚君總結

購買理財型保險時，要注意看產(chǎn)品的固定收益，穩(wěn)定可獲得的收益，才是真正的收益。

那就這款平安財富鑫生年金險來講的話，如果是出于純理財?shù)哪康模ㄟ^以上保魚君的利益演算，活得越久，收益越好，總體還是不錯的。

但總體而言，理財型產(chǎn)品比較適合的人群要滿足以下兩個條件：

• 有一定的經(jīng)濟基礎，優(yōu)先購置了足夠完善的保障型保險。

“先保障，后理財”才是正確的買保險的順序。

比如小孩子可以先購置慧馨安少兒重疾險，50萬保額一年才幾百塊錢，保重疾還保特疾；成年人可以購置哆啦A保重疾險，保輕癥重疾，還可附加醫(yī)療險，保障全面，性價比高。

購買年金險是一種投資手段，但風險保障才是家庭最迫切的需求。在保障了最基礎的風險以后，如果還有多余的閑錢，再考慮購買強制儲蓄的理財保險。

• 年紀不大的消費者

理財險的回本是需要比較長的時間的，因此建議給家庭年齡較小的成員購買。

如果已經(jīng)購買了完善的保障型產(chǎn)品的話，并且有多余預算可以考慮理財險，相當于強制儲蓄。

不過如果家庭預算有限的話，還是要優(yōu)先購置保障型產(chǎn)品，這類理財型產(chǎn)品并不是必需的。

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