最近，有一件大事?tīng)縿?dòng)著(zhù)所有打工人。隨著(zhù)中央“十四五規劃”的發(fā)布，延遲退休真的要來(lái)了！

一想到以后可能要干到65歲才能退休，不禁為自己的健康和養老涅了一把汗！

延遲退休對我們有什么影響？每個(gè)月領(lǐng)多少養老金才夠養老？今天咱們來(lái)聊聊養老難題。

• 延遲退休對我們有什么影響？
• 算一筆賬：多少錢(qián)才夠養老？
• 商業(yè)養老保險，值得買(mǎi)嗎？

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延遲退休對我們有什么影響？

我們都知道，累計繳滿(mǎn)15年的養老保險，到退休年齡就能領(lǐng)養老金了。現在的退休年齡是——男性60周歲、女干部55周歲、女工人50周歲。

我們的養老金體系，本質(zhì)就是“工作的人養退休的人”。2019年，我國60周歲以上人口有2.54億，占總人口18.1%。

什么概念？每100個(gè)人里，就有18個(gè)人領(lǐng)養老金。想想還是挺可怕的，如果未來(lái)老齡化繼續加重，領(lǐng)養老金的人越來(lái)越多，年輕人根本“養不過(guò)來(lái)”。

迫在眉睫的養老金缺口，最終解決出口就落到了延遲退休上。

假定延遲到65歲退休：對個(gè)人來(lái)說(shuō)，相當于要多交5-10年的養老金、晚5-10年領(lǐng)養老金，總領(lǐng)取時(shí)間也縮短了5-10年。

你看，咱們多工作5-10年，還是能夠大大緩解養老金賬戶(hù)缺口的。

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算一筆賬：多少錢(qián)才夠養老？

跟身邊朋友聊起養老，我發(fā)現大家有個(gè)“共識”，幾乎都覺(jué)得養老光靠養老金是不行的。

先不說(shuō)養老金缺口，大部分人的繳費基數就不高，就算退休每個(gè)月也領(lǐng)不了多少錢(qián)。那到底多少錢(qián)夠養老呢？

有一個(gè)概念可以跟大家分享——養老金替代率，它指退休后月收入與退休前月收入的比率。

比如老王退休前月工資8000塊，退休后每個(gè)月養老金3000塊，那么老王的養老金替代率為（3000/8000）*100%=37.5%。

從國際經(jīng)驗來(lái)看，養老金替代率超過(guò)70%，可以維持退休前生活；60%-70%可以維持基本生活；低于50%，生活水平跟退休前比會(huì )大幅下降。

我們養老金替代率低于50%（數據來(lái)源:Wind）

也就是說(shuō)，退休后的養老金至少要有退休前工資的一半。目前我們的養老金替代率，還遠遠達不到50%。

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商業(yè)養老保險，值得買(mǎi)嗎？

上面我們聊的一系列屬于社會(huì )基本養老保險，光靠它養老肯定是不夠的。

有兩類(lèi)保險適合養老規劃——年金險&增額終身壽險。它們各有特點(diǎn)，下面我以具體產(chǎn)品來(lái)分析。

第一種：養老年金

我以中荷人壽的金生有約為例，跟大家具體講講養老年金：

簡(jiǎn)單梳理一下這款產(chǎn)品：

• 三檔領(lǐng)取年齡：55/60/65周歲（要跟法定退休年齡同步）；
• 保證領(lǐng)取20年：最低保證20年領(lǐng)取，如果領(lǐng)取不滿(mǎn)20年身故，一次性給付差額；
• 終身領(lǐng)取：超過(guò)20年仍可以領(lǐng)取，直至身故，活的越久領(lǐng)的越多；

以30歲男性、交20年、保額3000元、65歲領(lǐng)取為條件：

30歲開(kāi)始，每年交12129元，交20年；

65歲開(kāi)始，每年領(lǐng)35400元，至少領(lǐng)20年。

可以看到，35年后，將近3倍領(lǐng)取。這是按最低20年領(lǐng)取算，如果長(cháng)壽，收益更可觀(guān)。

IRR如何呢？我分別選了生存至80、90、100歲來(lái)測算，IRR內部收益率分別為3.02%、3.45%、3.94%。可以重點(diǎn)看保證領(lǐng)取20年的，如果從65歲開(kāi)始領(lǐng)，能拿到3.02%的收益率，20年領(lǐng)取是合同保證的。

這類(lèi)養老年金的特點(diǎn)是：“固定領(lǐng)取”：交多少、領(lǐng)多少明確寫(xiě)在合同里；保證一定收益率的同時(shí)，安全性非常高（媲美銀行存款）。

這類(lèi)養老年金比較適合：

身體好，家族有長(cháng)壽基因：越長(cháng)壽收益越可觀(guān)，家族有長(cháng)壽基因的可以薅一把保險公司羊毛；

積蓄不多，存不下錢(qián)擔憂(yōu)自己養老：趁年輕給自己強制攢一筆養老錢(qián)；

全職太太：沒(méi)有收入來(lái)源，如果出現婚變養老也是個(gè)問(wèn)題；

收入非細水長(cháng)流類(lèi)型：收入不穩定、時(shí)高時(shí)低，可以提前鎖定一部分資金用于養老。

這類(lèi)養老年金，主要還是關(guān)注生前領(lǐng)取，保證我們從退休到身故這段時(shí)間的收入來(lái)源。

但如果你不僅考慮自己養老，還想要在身后給家人留一筆錢(qián)，實(shí)現財富傳承，那么增額終身壽險很適合你。

第二種：增額終身壽險

我以一款非常優(yōu)秀的增額終身壽險——“如意尊2.0終身壽險”為例：

因為是壽險，保障責任是一樣的，身故/全殘賠一筆錢(qián)。但它有兩個(gè)亮點(diǎn)：

保額會(huì )增長(cháng)：每年在上一年基礎上增長(cháng)3.5%（這就是增額的意思）；

“減保取現”：一定年限后，如意尊2.0的現金價(jià)值也會(huì )按3.5%年復利增長(cháng)，當我們需要資金的時(shí)候，可以通過(guò)“減保取現”功能，隨時(shí)提取一部分現金價(jià)值出來(lái)使用，剩余現金價(jià)值繼續復利增長(cháng)。

這兩個(gè)點(diǎn)也是增額終身壽區別于傳統終身壽的地方，增額終身壽險=終身壽險+增值賬戶(hù)，它既有壽險的保障功能（身故/全殘保障），又多了一層金融屬性（賬戶(hù)價(jià)值可以增值、可以取用）。

我們來(lái)看如意尊2.0的利益演示：

交費8年，現金價(jià)值超過(guò)已交保費；

交費10年，交完100萬(wàn)，現金價(jià)值120萬(wàn)；

第14個(gè)保單年度，現金價(jià)值開(kāi)始以每年3.5%復利增長(cháng)。

身故/全殘保險金：

歲男性買(mǎi)如意尊2.0，每年交10萬(wàn)，交10年，總交100萬(wàn)：

假如60歲身故，賠247萬(wàn)，杠桿2.47倍；

假如70歲身故，賠348萬(wàn)，杠桿3.48倍；

假如80歲身故，賠491萬(wàn)，杠桿4.91倍……

可以看到，增額終身壽險的身故賠付杠桿是一直在放大的，到101歲，身故杠桿甚至能夠達到10倍。

生存至100歲/賬戶(hù)價(jià)值接近1000萬(wàn)

靈活領(lǐng)取：用“減保取現”提取現金價(jià)值

傳統終身壽險的保障責任是身故/全殘賠錢(qián)，它的現金流是一次性的。而增額終身壽險可以通過(guò)“減保取現”隨時(shí)提取現金價(jià)值，達到生存期間靈活使用資金的目的。

你可以把這份保單里的現金價(jià)值看成你在保險公司的一個(gè)“小金庫”，里面的錢(qián)都是你的。需要用錢(qián)的時(shí)候，可以隨時(shí)提取；放在里面的時(shí)候，每年按3.5%復利增值。

如果你在30歲買(mǎi)了如意尊2.0，每年交10萬(wàn)，分10年，一共交100萬(wàn)：

等你50歲的時(shí)候，100萬(wàn)變成了175萬(wàn)；

等你60歲的時(shí)候，100萬(wàn)變成了247萬(wàn)；

等你70歲的時(shí)候，100萬(wàn)變成了348萬(wàn)；

等你80歲的時(shí)候，100萬(wàn)變成了491萬(wàn)……

活的越久，這筆錢(qián)會(huì )漲的越多，因為對復利來(lái)說(shuō)，時(shí)間就是奇跡。直到你身故，一次性把賬戶(hù)里的所有錢(qián)給到你的受益人。

那增額終身壽險怎么用呢？或者說(shuō)哪些人適合買(mǎi)？

• 給孩子做長(cháng)遠規劃

比如從孩子出生開(kāi)始，媽媽給爸爸投保如意尊2.0。可以通過(guò)靈活減保的方式，提取孩子的教育金、創(chuàng )業(yè)金、婚嫁金、買(mǎi)房首付等等。身故后還可以給孩子留一筆遺產(chǎn)。

• 給自己做養老規劃

創(chuàng )業(yè)者、高收入人群等，提前鎖定養老資金，既能實(shí)現身價(jià)保護，又能實(shí)現養老規劃，保證退休后的生活質(zhì)量。

• 資產(chǎn)配置及財富傳承

由于增額終身壽險保單的資產(chǎn)屬于投保人，投保人對其有絕對控制權。可以起到債務(wù)隔離、資產(chǎn)傳承、婚姻財富規劃、稅務(wù)籌劃等作用，很適合用于高凈值人群的財富傳承和資產(chǎn)配置。

• 想要資金穩健增值

長(cháng)期安全無(wú)風(fēng)險且收益穩定的資金增值渠道可以說(shuō)很少，3.5%的年復利可能短期看不起眼，但長(cháng)期復利將是一筆確定可觀(guān)的現金流。

• 保魚(yú)君最后的碎碎念：

最近幾年，銀行利率不斷下調，未來(lái)利率下行也是趨勢。

對于普通人來(lái)說(shuō)，靠譜的資金去處確實(shí)不多，于是這幾年增額終身壽險、年金險都成了要搶的香餑餑。

如果想要簡(jiǎn)單純粹、更強制性的養老屬性，那就選年金險，對資金要求也會(huì )低一些；

但如果想要同時(shí)兼顧收益率、安全性、流動(dòng)性，那增額終身壽險確實(shí)不錯。