近日，安心財險因償付能力嚴重不足被銀保監會(huì )采取監管措施。一時(shí)間朋友圈炸鍋了！很多朋友不禁擔心：保險公司倒閉了，我們的保險合同還有效嗎？保險公司說(shuō)倒閉就倒閉，還敢買(mǎi)小公司的產(chǎn)品嗎？

今天，保魚(yú)君就針對大家的這些困惑，來(lái)給大家排排疑。主要內容包括：

• 償付率過(guò)低 保險公司就會(huì )破產(chǎn)？
• 萬(wàn)一保險公司倒閉了，會(huì )怎么樣？
• 買(mǎi)保險，公司到底重不重要？

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償付率過(guò)低保險公司就會(huì )破產(chǎn)？

1.1 償付能力和綜合償付能力充足率

• 償付能力：指保險公司償還債務(wù)的能力；
• 償付能力充足率：指衡量?jì)敻赌芰Φ闹笜耍?/span>

償付能力的充足率一般受這2大因素的影響：

實(shí)際資本：也就是每家保險公司的實(shí)繳注冊資金；

監管要求的最低資本：每家保險公司的最低資本設定不同（保險會(huì )通過(guò)全方位考察，給每家保險設置最低資本）

償付能力達標的公司，需要同時(shí)滿(mǎn)足以下3個(gè)條件：

• 核心償付能力充足率不低于50%；
• 綜合償付能力充足率不低于100%；
• 風(fēng)險綜合評級在B類(lèi)及以上。

像這次安心保險的償付能力充足率亮起紅燈，保監會(huì )就會(huì )及時(shí)采取監管措施。

1.2 償付能力很低 保險公司就會(huì )破產(chǎn)？

很多人擔心償付充足率低會(huì )導致保險公司破產(chǎn)，其實(shí)，這有點(diǎn)杞人憂(yōu)天了。

目前，我國采用的是第二代償付能力監管制度體系，簡(jiǎn)稱(chēng)償二代。

償付能力是一個(gè)動(dòng)態(tài)指標，每個(gè)季度保監會(huì )都會(huì )進(jìn)行披露。它和保險公司的運營(yíng)策略、產(chǎn)品銷(xiāo)售等都有關(guān)系，一個(gè)季度的償付能力不足并不能說(shuō)明保險公司的償付能力不好。

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萬(wàn)一保險公司倒閉了 會(huì )怎么樣？

雖說(shuō)國家對保險公司的監管十分嚴格，但是萬(wàn)一保險公司真的破產(chǎn)了，該怎么辦呢？

2.1 保險公司允許破產(chǎn)嗎？

截止目前，我國我還沒(méi)有保險公司破產(chǎn)的先例，但是國內允不允許保險公司破產(chǎn)呢？

根據《保險法》第90條中提到——

由此可見(jiàn)，保險公司還是允許破產(chǎn)倒閉的，但是概率非常的小，目前我國還沒(méi)有出現過(guò)一例保險公司破產(chǎn)倒閉的情況。

2.2 同行先接手

退一萬(wàn)步說(shuō)，要是保險公司真的破產(chǎn)了，也不用擔心：

根據《保險法》第 92 條規定：

也就是說(shuō)，就算保險公司真的破產(chǎn)了，保險合同會(huì )由其他保險公司接手，保單仍然有效。保障內容也不會(huì )有任何改變，一切照舊。

憑著(zhù)保險牌照的稀缺性，不用擔心沒(méi)人愿意接盤(pán)，不知道多少保險公司想搶這塊肥肉呢。

就算最后沒(méi)有保險公司愿意接手，銀保監會(huì )也會(huì )指定某家保險公司來(lái)接手相關(guān)的保險業(yè)務(wù)，對于消費者來(lái)說(shuō)，我們的保單不會(huì )受到任何影響。

2.3 保險保障基金兜底

所謂的保險保障基金，指的是保險機構為了有足夠的能力應付可能發(fā)生的巨額賠款，而從年終結余中所專(zhuān)門(mén)提存的后備基金。

《保險法》第一百條明確規定：所有保險公司都要繳納保險保障基金。

保險保障基金是可以為我們保駕護航的：有了保險保障基金，保險公司就可以快速脫離危機，從而正常運行下去。

比如大家都知道的“安邦變大家”，就是靠著(zhù)“保險保障基金”注資 608 億元，才安然度過(guò)的。

這也是目前沒(méi)有一家保險公司倒閉的原因，因為一旦有資金問(wèn)題，銀保監就會(huì )動(dòng)用“保險保障基金”，出手救回來(lái)。等到保險公司恢復正常經(jīng)營(yíng)，保險保障基金才會(huì ) “功成身退”。

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買(mǎi)保險 保險公司重要嗎？

很多朋友在買(mǎi)保險時(shí)會(huì )執著(zhù)于“大公司”，而面對“小公司”的產(chǎn)品，即使性?xún)r(jià)比再高，也會(huì )擔心糾結，害怕保險公司倒閉不理賠。這么想的朋友，肯定不知道保險公司的成立門(mén)檻有多高。

3.1 你以為的“小公司”，一點(diǎn)都不小

首先我們需要明白的一點(diǎn)是，在我國保險公司不是想開(kāi)就能開(kāi)的。想要設立保險公司，最低注冊資本需要2億人民幣，并且必須是實(shí)繳哦！

要知道國內隨便一家保險公司，背后大多都是頂級企業(yè)或者資本巨頭。

光有錢(qián)也不一定能拿到牌照，還必須經(jīng)過(guò)銀保監會(huì )的審批之后才能成立保險公司。

所以，不要再認為你不知道的公司就是“小公司”，人家很可能只是沒(méi)有打那么多廣告而已。

3.2 理賠和公司大小有關(guān)系嗎？

很多朋友都會(huì )擔心：小保險公司是不是理賠不太靠譜？大公司的保險雖然貴，但理賠會(huì )更快、更放心？

很多人擔心保險公司小會(huì )影響之后的理賠，其實(shí)，保險不同于一般的商品，不需要刻意去追求品牌。

保險說(shuō)到底是一份具有法律效益的合同，只要符合理賠標準，“大公司”會(huì )賠，“小公司”也會(huì )賠，不符合理賠標準，“小公司”不賠，“大公司”也不會(huì )賠。

對于買(mǎi)保險這件事，保魚(yú)君建議大家重點(diǎn)關(guān)注產(chǎn)品本身，而不是保險公司。對于消費者來(lái)說(shuō)，踏踏實(shí)實(shí)的對比產(chǎn)品保障比挑選保險公司更加靠譜。