重疾險越貴越好?看完可以幫你省不少錢(qián)!
俗話(huà)說(shuō)的好,“一分錢(qián)一分貨”,“貴的東西除了貴點(diǎn)沒(méi)別的毛病”,“便宜沒(méi)好貨,好貨不便宜”....
這些生活教會(huì )我們的經(jīng)驗,讓我們在購買(mǎi)實(shí)物商品的時(shí)候一般會(huì )遵循這樣的“買(mǎi)貴不買(mǎi)便宜”的原則。
那么問(wèn)題來(lái)了,買(mǎi)重疾險是不是也得如此呢?貴的就一定好嗎?
比如最近保魚(yú)君后臺收到的比較有典型性的留言:
不少朋友都有這樣的疑問(wèn),今天我們就一起來(lái)聊聊,主要內容如下:
- 重疾險一定是越貴越好?
- 保費相差那么多,到底為什么
- 如何挑選合適自己的重疾險?
01 /
重疾險一定是越貴越好?
這里保魚(yú)君從后臺搜集了大家在后臺和文章留言經(jīng)常提出的疑惑,為大家一一解答。
疑惑1:保費越貴,保障越好?
很多人無(wú)法分辨一款保險的好壞,只能簡(jiǎn)單粗暴的認為保費越貴保障則越好。真的是這樣嗎?
重疾險作為一種高度標準化的產(chǎn)品, 根據中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )推出的《重大疾病保險的疾病定義使用規范(2020年修訂版)》規定,必須保障28種重疾+3種輕癥,而這28種重疾已經(jīng)占據了98%的理賠。
羊毛出在羊身上,保障越全面保費就交越多。但多出來(lái)的保障值不值多交的保費,就需要咱們好好研究了。
疑惑2:貴的重疾險,理賠更寬松?
買(mǎi)保險,最擔心的還是理賠。很多朋友為了讓自己的保險“好賠一點(diǎn)”,寧愿買(mǎi)貴的保險。
實(shí)際上,保險理賠和保險的價(jià)格沒(méi)有任何關(guān)系。保險是否理賠,還得看是否符合保險合同內的條款,否則,買(mǎi)再貴的保險也賠不了。
疑惑3:大公司的產(chǎn)品就更好嗎?
很多人買(mǎi)東西喜歡挑大公司、大品牌,認為買(mǎi)保險也理應如此。
其實(shí),保險屬于很特殊的商品,買(mǎi)保險最重要的是看產(chǎn)品。
對于保險公司來(lái)說(shuō),風(fēng)險保費是一樣的,價(jià)格差異主要來(lái)源于運營(yíng)成本、傭金、利潤這幾個(gè)部分的差異。
大公司花在廣告、場(chǎng)地等地方的費用多,保費自然更貴,而小公司花在這些地方的費用少,保費自然優(yōu)惠一些。
至于理賠,公司再大,不會(huì )因此多賠一分錢(qián),公司再小,符合理賠條款,都得賠。
02 /
保費相差那么多,到底為什么?
重疾險可以說(shuō)是目前健康險種里面最復雜的。由于條款繁雜、種類(lèi)繁多,很多人會(huì )出現買(mǎi)錯了或者買(mǎi)貴了的情況。
很多朋友想知道,同樣是重疾險,為何保費相差那么多?具體都有哪些保障內容在影響我們的保費呢?
- 保額
同樣是重疾險,別人買(mǎi)30萬(wàn)保額,你買(mǎi)50萬(wàn)保額或者100萬(wàn)保額,保費當然會(huì )有明顯的差別。
- 保障期限
同樣的保障內容,保障時(shí)間越長(cháng)則保費越高。
定期保障:保障到60/70周歲或者保障30年這樣的,保費相對便宜,合同期滿(mǎn)保險保障結束,保費相當于消費掉了。
終身保障:保障終身,保費相對會(huì )貴一些。
- 繳費年限
無(wú)論選擇保障定期還是選擇保障終身,繳費年限不同,比如選擇躉交、10年、15年、20年、30年等,費用就會(huì )有差異。
繳費年限長(cháng),每年的保費越少,但是最終的總保費則越高。其原理有點(diǎn)類(lèi)似我們繳納房貸。
我們建議投保重疾險這類(lèi)長(cháng)期險時(shí),繳費年限越長(cháng)越好。一方面,可以減輕繳費壓力,每年的保費會(huì )更加便宜。
另外,由于重疾險可以附加投保人/被保險人豁免,如果保障期間出險,后續的保費就可以不用再交了,相當于撬動(dòng)的杠桿更高 。
- 附加保障
重疾險除了基礎保障外,還有附加保障。比如惡性腫瘤二次賠付、心腦血管疾病二次賠付、癌癥津貼等。
附加保障越多,保費越貴。通常比較建議附加惡性腫瘤二次賠付、心血管重疾二次賠付,因為這兩類(lèi)重疾發(fā)病率較高。
當然,還有一些附加保障,性?xún)r(jià)比并不高,在投保時(shí)要學(xué)會(huì )甄別。
- 是否帶有多次賠付
重疾險分為單次賠付和多次賠付。單次賠付的重疾險顧名思義賠完一次重疾合同就結束了。后續如果再發(fā)生重疾,不能理賠,也買(mǎi)不了其他重疾險,屬于一錘子買(mǎi)賣(mài)。
多次賠付的重疾險賠過(guò)一次重疾之后合同仍然有效,未來(lái)如果罹患重疾仍然可以獲得賠付。得過(guò)重疾的人,由于免疫力差,再次罹患重疾的概率也較高,如果有多次賠付,則不用擔心之后斷了保障。
多次賠付的重疾險價(jià)格通常要高于單次賠付的重疾險,如果預算充足的情況下,盡可能配置多次賠付重疾險。
- 其他成本
除了以上這些,保險公司還有很多其他的開(kāi)銷(xiāo)成本,比如:
人工成本:公司要運作離不開(kāi)人,有人工就要付工資;
銷(xiāo)售費用:代理人傭金、渠道傭金等;
場(chǎng)地費用:實(shí)體店面、寫(xiě)字樓,每年的租金是一筆不小的開(kāi)銷(xiāo);
廣告費用:保險公司廣告做的多的,每年廣告費都要砸上百億。
由此可見(jiàn),經(jīng)營(yíng)成本越高,產(chǎn)品價(jià)格只能賣(mài)貴一些。
我們常常聽(tīng)到關(guān)于大公司小公司的爭議,大公司的產(chǎn)品看上去總是比較貴,小公司的產(chǎn)品則相對更加物美價(jià)廉。
其實(shí),這跟保險公司的運營(yíng)成本是分不開(kāi)的。
大公司人力成本、銷(xiāo)售成本及運營(yíng)成本通常比小公司高出許多,而小公司則可以輕裝上陣,在產(chǎn)品的性?xún)r(jià)比上可以有更大的發(fā)揮空間。
03 /
如何挑選合適自己的重疾險?
重疾險這么復雜,普通人如何一次性買(mǎi)對呢?選對重疾險,關(guān)鍵要從這3個(gè)問(wèn)題入手:
3.1 準備花多少錢(qián)買(mǎi)保險?
以一個(gè)成年人為例,一個(gè)完整的保險方案除了有重疾險,還要有醫療險、意外險和定期壽險,從而發(fā)揮保險的最大效果。
而重疾險是其中保費最貴的,需要合理的規劃。買(mǎi)保險,千萬(wàn)不能影響自己的正常生活,很多人沒(méi)考慮周全,給自己買(mǎi)了一個(gè)年繳2—3萬(wàn)的保險,再加上平時(shí)的生活開(kāi)銷(xiāo),壓力非常大,搞得最后想退保。
一般我們建議,家庭總保費不要超過(guò)家庭收入的10%。也就是說(shuō),如果年收入20萬(wàn),整個(gè)家庭拿出2萬(wàn)元用于全家人的保險開(kāi)銷(xiāo)是比較合理的。
3.2 保額買(mǎi)多少才夠用?
買(mǎi)保險就是買(mǎi)保額,保額太低,沒(méi)有解決實(shí)際問(wèn)題,就沒(méi)有達到保險的意義。
重疾險主要是用于被保險人患病時(shí)的收入損失和康復費用。因此,重疾險的保額最好按3-5年的收入來(lái)配置。
根據目前重疾的醫療費用,最低要配置30萬(wàn)以上,標準是配置50萬(wàn),高收入人群可以考慮更高的保額。
3.3 保障內容怎么挑?
不同類(lèi)型重疾險保障對比分析:
低配版:重疾
基礎版:重疾+輕癥
標準版:重疾+輕癥+中癥
進(jìn)階版:重疾+輕癥+中癥+癌癥多次
如果預算有限:可以考慮低配版、基礎版、標準版,只要包含重疾保障,就是一份及格的重疾險,還可以搭配輕癥和中癥。
如果追求更好的保障:豪華版和頂配版包含重疾多次賠付,讓人更有安全感。
- 最后要說(shuō)的話(huà)
一份重疾險需要繳費幾十年,如果買(mǎi)到了一份稱(chēng)心如意的保險,相信你會(huì )感謝此刻正在認真看文章的你!
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