以前我們講過(guò)，男性（大部分）作為家庭的經(jīng)濟支柱，是一個(gè)家庭中最需要配備保險的人，畢竟你的健康才是對其他家人最好的保險。如果是中產(chǎn)男性又怎么買(mǎi)保險比較好呢？保魚(yú)君的建議是，一定要把保險買(mǎi)全，我們先用圖片來(lái)概括一下人生中需要配置的四種保險的基本情況。

可以看出，這四類(lèi)保險產(chǎn)品分配的原則和配額各不相同。接下來(lái)，讓我們舉例說(shuō)明案例中的實(shí)際分析如何進(jìn)行保障規劃。

例如：以一個(gè)普通的中產(chǎn)階級男性為例，為他設計一個(gè)保障組合。

小明，男，32歲，已婚，有一個(gè)3歲的寶寶。個(gè)人年收入20萬(wàn)，妻子年收入10萬(wàn)，抵押貸款累計60萬(wàn)。雙方都是獨生子女，有四個(gè)老人，老人有基本的退休工資。為他設計的保障組合包括以下四個(gè)部分：

?壽險

參考建議：80萬(wàn)，主要解決大額債務(wù)和家庭責任。

壽險，是人的生命為保障對象的保險。壽險似乎是在保“生命”，只有死亡才會(huì )賠付。但壽險不是為自己購買(mǎi)的，而是為家人購買(mǎi)的。對于那些愛(ài)自己的人，你可以有足夠的錢(qián)繼續生活。

小明作為家庭的主要經(jīng)濟支柱，如果家庭因疾病或意外死亡，家庭的經(jīng)濟來(lái)源將大大減少，財務(wù)狀況將陷入困境，因此壽險的配置需要與他們生活條件相匹配，收入水平和債務(wù)發(fā)生。特別是，小明有大量的抵押貸款，他的壽險保額應該能夠至少覆蓋抵押貸款，并且可以補償孩子的教育、父母撫養費和其他家庭責任。如果你能為家庭成員增加三到五年的生活費，那就更好了。

鑒于他有60萬(wàn)貸款，然后預計為他的孩子準備20萬(wàn)元教育，建議保證至少80萬(wàn)，理想情況下要達到120萬(wàn)更好。

意外險

參考建議：80萬(wàn)起，建議超過(guò)150萬(wàn)。

意外險是為了彌補因意外或死亡造成的損失。我們不知道明天意外會(huì )來(lái)哪一個(gè)。雖然事故發(fā)生的概率很小，但在發(fā)生危險時(shí)尤為嚴重，這是對家庭的最突然和沉重的打擊。

意外險的保費非常便宜，而且從保險杠桿的角度來(lái)看，它是最具成本效益的。事實(shí)上，意外險和壽險都是對此的回應：家庭失去了主要的收入來(lái)源，這是一個(gè)很大的風(fēng)險。區別在于意外險覆蓋風(fēng)險范圍僅是偶然的，而壽險覆蓋風(fēng)險范圍包括事故和疾病。

意外險可以被認為是壽險保額的補充，因為它的保費非常便宜。如果您因意外事故而死亡，您可以同時(shí)獲得意外險和壽險的雙重補償，疊加保額。通常建議以1：1配置意外險和壽險的配額。

此外，意外險是唯一可用于賠付殘疾的保險。根據2014年的《人身保險傷殘評定標準》，意外傷殘分為10個(gè)等級，相應的意外傷殘保險費根據保額的10％到100％為賠付。因此，建議意外險的保額要高一點(diǎn)。否則，與賠付成比例的殘疾保障金比較少，很難彌補殘疾后的收入損失和持續開(kāi)支。

重大疾病保險

參考建議：60萬(wàn)或以上。

重大疾病保險，重大疾病治療費用和收入損失的補償。重大疾病保險應至少包括以下三個(gè)部分：

1、治療費用，重癥疾病保險的保額應涵蓋大多數嚴重疾病的平均治療費用。目前，重病治療費用為30萬(wàn)至50萬(wàn)，其中社保可以報銷(xiāo)，其余部分可以通過(guò)商業(yè)保險解決。

2、康復期費用，治療只是第一步，手術(shù)后需要三到五年才能恢復。為了不影響生活質(zhì)量，除了治療費用外，還需要為康復期間的生活費用和康復費用做好準備。

3、收入補償，患上嚴重疾病后，不能及時(shí)回到工作場(chǎng)所，收入難免會(huì )遭受損失。而生活必須繼續，繼續償還抵押貸款，孩子的教育必須繼續，各種日常開(kāi)支照常。這些都是必需的，只能通過(guò)重疾保險來(lái)補償。這就是為什么重大疾病保險也被稱(chēng)為“收入損失保險”。

因此，重大疾病保險保額 =治療費用+康復期費用+收入補償。

根據小明情況，僅考慮到三年的收入損失，他的重大疾病保險應至少為600,000或更多，理想的金額超過(guò)100萬(wàn)。

綜上所述，小明需要的保障包括：80萬(wàn)壽險+80萬(wàn)意外險+60萬(wàn)重疾險+200萬(wàn)醫療險。這樣的額度，可以全面覆蓋他的基本風(fēng)險。可能你會(huì )擔心：這么多保險，應該要花很多錢(qián)吧？實(shí)際上，如果合理配置，只需要2萬(wàn)左右，就可以撬動(dòng)這合計420萬(wàn)的保障。正好契合了雙十法則，也能夠切實(shí)地幫小明解決個(gè)人保障和責任的問(wèn)題。

醫療保險

參考建議：超過(guò)200萬(wàn)

在過(guò)去幾年中，百萬(wàn)醫療險非常熱門(mén)。作為一種經(jīng)濟實(shí)惠的醫療保險，保額可高達數百萬(wàn)，但保費僅為幾百到一千元。價(jià)格非常便宜，杠桿作用顯而易見(jiàn)。建議購買(mǎi)。

但是，醫療保險是所有保險產(chǎn)品中最復雜的。因為一旦涉及健康，有很多因素會(huì )影響健康。因此，醫療保險中有許多因素需要考慮，包括醫院范圍、門(mén)檻、報銷(xiāo)比率、支持醫療資源等等。

總之，小明要求保障包括：80萬(wàn)壽險+80萬(wàn)意外險+60萬(wàn)重疾險+200萬(wàn)醫療險。這樣的配額可以完全彌補他的基本風(fēng)險。也許你會(huì )擔心：有這么多保險，應該要花很多錢(qián)？事實(shí)上，如果它是合理配置的，它只需要大約20,000，所以你可以有總計420萬(wàn)保障。只要符合雙十條規則，它還可以幫助小明解決個(gè)人保障和責任問(wèn)題。

以上我們基本上講了作為上有老下有小的的家庭支柱怎么買(mǎi)保險的問(wèn)題，每年保費也不高，大約2萬(wàn)元，約占小明年收入的10%，但是已經(jīng)基本上覆蓋了小明可能發(fā)生的全部風(fēng)險。作為中產(chǎn)階級，向上努力的同時(shí)，守住財富也是非常重要的，而保險就起到了這樣一個(gè)作用，如果一旦有非常事件發(fā)生，可以用保險來(lái)守住財富，守護家人。