很多朋友對于買(mǎi)保險這件事，總有一種執念：

消費型重疾險是不是一年期的產(chǎn)品，買(mǎi)一年保一年？

買(mǎi)了消費型重疾險，如果沒(méi)生病，錢(qián)就白花了？

今天咱們就來(lái)聊聊，消費型重疾險，是不是就會(huì )白花錢(qián)！

消費型重疾險到底是什么
消費型重疾險也能“不消費”
身故后能拿回多少錢(qián)？
保魚(yú)君最后的碎碎念
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消費型重疾險究竟是什么

所謂消費型重疾險，就是指保障期間內，得了重疾，賠付相應保額；沒(méi)有保費返還，也沒(méi)有身故責任，如果沒(méi)有生病，就好像沒(méi)有用了。

以前的消費型重疾險，大多數都是定期的，比如保1年、20年、30年或保至70歲、80歲等等。

但現在也有很多消費型重疾險，可以保至終身了。

與之相對應的是返還型重疾險：

合同期間生大病，保險公司按約定給付保險金；

合同期間沒(méi)生大病，保險公司也給一筆錢(qián)。

也有人叫這種重疾險為儲蓄型重疾險。一般有兩種情況：

一種是到了約定的年限，沒(méi)有大病理賠過(guò)，就返還已交保費；

還有一種是帶身故責任，如果沒(méi)有大病理賠過(guò)，身故了也能賠付已交保費或基本保額。

兩者最大的區別就是：假如我沒(méi)有得大病，會(huì )怎樣？

相比之下，消費型重疾險的優(yōu)點(diǎn)很明顯——保費便宜。

舉個(gè)例子，信泰人壽的完美人生守護（尊享版），是可以自由選擇要不要附加返還的：

發(fā)現了嗎，同一款產(chǎn)品，保費價(jià)格居然能差出這么多來(lái)。特別是對于成年人來(lái)說(shuō)，保費直接多了50%。

也許有的朋友會(huì )說(shuō)：

“貴就貴唄，反正不出險保險公司會(huì )把錢(qián)還給我，不像消費型，如果不得病，保費就白交了……”

其實(shí)呢，如果不帶返還，這筆錢(qián)未必也就白交了……

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消費型重疾險也能“不消費”

前面我們也說(shuō)了，消費型重疾險也有可以保終身的。

重疾險，保終身，不帶返還，不帶身故責任，看起來(lái)好像只保大病對不對？

實(shí)際上，大多數消費型重疾險，在保障期限內，即使沒(méi)有明確的身故責任，但是沒(méi)有生大病直接身故了，也是可以獲得保單的現金價(jià)值的。

這里我們舉一個(gè)老牌產(chǎn)品的案例：百年人壽的康惠保重疾險。

這款產(chǎn)品的條款里是沒(méi)有任何身故責任的，就是一款非常標準的消費型重疾險。

但同時(shí)在條款里又有這么一句話(huà)：“發(fā)生其他任何情形導致被保險人身故的，百年人壽向投保人退還本合同當時(shí)的現金價(jià)值。”

也就是說(shuō)，即使它沒(méi)有身故責任，但是沒(méi)得大病身故了，還是能獲得保單的現金價(jià)值。

現在很多重疾險都可選身故責任，所以這一條文字在條款里就不那么明顯了。

其實(shí)大多數消費型重疾險，都可以按這條來(lái)處理。如果有身故責任，就按身故標準理賠；如果沒(méi)有身故責任，大多數就退還保單現金價(jià)值。

那么問(wèn)題來(lái)了，啥是現金價(jià)值？

官方的定義是這樣的：對于長(cháng)期人身保險產(chǎn)品，根據保險合同的約定，在客戶(hù)退保時(shí)可領(lǐng)取的保單累積的價(jià)值。

簡(jiǎn)單理解就是：我們退保時(shí)，能拿回來(lái)多少錢(qián)。

大家可以這么理解，因為被保險人身故了，所以被保險人永遠也無(wú)法再因重大疾病理賠了，相當于保險永不出險。

一份沒(méi)有用的保單，那我們是不是就可以當退保處理，獲得保單的現金價(jià)值。

所有的長(cháng)期保險都有現金價(jià)值，比如長(cháng)期重疾險、長(cháng)期壽險、年金險等等。

消費型重疾險當然也有，比如下面這款產(chǎn)品：

這是一位29歲男性的保單，保額30萬(wàn)，年交保費3050元，30年一共交91500元。

我們看紅線(xiàn)圈起來(lái)的部分，從保單年度的第32年（被保人61歲），到第64年（被保人95歲），現金價(jià)值都是超過(guò)了已交保費的。

誰(shuí)說(shuō)買(mǎi)消費型重疾險不生病錢(qián)就白花？如果他在這期間內身故，能拿回的錢(qián)可比交出去的保費還要高啊！

那是不是所有消費型重疾險，都能在身故后退回那么多錢(qián)呢？

不一定，不同的產(chǎn)品會(huì )有細微差異，而且保障期限不同，現金價(jià)值也會(huì )不一樣，咱們接下來(lái)就一起來(lái)算算。

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那身故后能拿到多少錢(qián)呢？

以信泰人壽的超級瑪麗2號Max為例，看看保至70歲和保至終身的現金價(jià)值，有什么差異

保至70歲：

現金價(jià)值在第26個(gè)保單年度（被保人56歲）達到最高，隨后不斷降低，直至被保險人滿(mǎn)70歲，保險合同終止，現金價(jià)值變?yōu)?。

但大家會(huì )發(fā)現，無(wú)論如何，現金價(jià)值都不會(huì )超過(guò)累計保費。

保障終身：

前10年現金價(jià)值不會(huì )太高，但過(guò)了10年之后就開(kāi)始蹭蹭蹭的往上漲。

一直到繳費完成后的10年左右，現金價(jià)值開(kāi)始超過(guò)已交保費，并且在第47個(gè)保單年度（被保人77歲）達到峰值170570，大概為總保費的1.03倍。

為了方便大家理解，保魚(yú)君特意畫(huà)了一張趨勢圖：

總結一下就是：

消費型重疾險，現金價(jià)值都呈先增后減、最終逐步回落為0的趨勢。

其中保至70歲、80歲的現金價(jià)值通常都會(huì )小于已交保費，而保障終身的則會(huì )在某個(gè)時(shí)間段超過(guò)總保費，一定程度上達到“拿回保費”的效果。

也許不少朋友還想知道：買(mǎi)了消費型重疾險，被保人身故后如何拿回現金價(jià)值？

關(guān)于這個(gè)問(wèn)題，保魚(yú)君打電話(huà)咨詢(xún)了幾家保險公司：

情況1：被保人與投保人不同的，由投保人辦理退保；

情況2：被保人與投保人相同，提供相應材料，由法定繼承人退保。

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保魚(yú)君最后的碎碎念

其實(shí)我一般都不太推薦直接返保費的重疾險。

相比之下，我會(huì )更喜歡消費型重疾險，或者帶身故責任的重疾險。

如果大家對挑選重疾險比較迷茫，可以在公眾號主頁(yè)下方的聊天框，給我發(fā)消息，保魚(yú)君在線(xiàn)答疑。