養老險和交社保哪個(gè)更劃算？

時(shí)間：2019-08-08 11:59:17

有時(shí)候我常常在思考一個(gè)問(wèn)題，人這一輩子真的很漫長(cháng)嗎？時(shí)間，帶不走真正的朋友；歲月，留不住虛幻的擁有。歲月是留不住的，剩下的就只是白頭和養老了。關(guān)于養老，這個(gè)話(huà)題有人真的覺(jué)得很遙遠，會(huì )覺(jué)得等以后再考慮也來(lái)得及。但事實(shí)果真如我們所想的那樣嗎？今天我們一起來(lái)看，自己交社保養老險靠譜嗎？還是買(mǎi)份商業(yè)養老險會(huì )更劃算？

一

自己規劃養老，要怎么考慮？

沒(méi)有單位交社保，意味著(zhù)連最基本的養老保障都沒(méi)有，所以提前規劃非常有必要。但在此之前，多保魚(yú)提醒你注意如下幾點(diǎn)：

1、根據自己的情況，進(jìn)行預算

每個(gè)人對退休生活的期望都是不一樣的，首先就要估算一下，以后每個(gè)月大概的支出是多少？

比如說(shuō)，按現在的物價(jià)水平，每個(gè)月買(mǎi)菜吃飯需要多少錢(qián)？休閑娛樂(lè )又要多少錢(qián)？如果想每年去一次旅游，又要額外準備多少錢(qián)？

退休花費是豐儉由人的，大家結合自身情況來(lái)定就好。

這個(gè)金額不一定要非常準確，但起碼要心中有數，例如每個(gè)月 3000 元左右。

2、考慮通貨膨脹，確保夠用

比如說(shuō)每個(gè)月生活支出5000元，那么按照當前的平均壽命來(lái)看，76.7歲，按照當前的退休年齡來(lái)算，一個(gè)女性退休后的生活大概還有20年左右。

那么所需要的花費就是：

5000*20*12=120萬(wàn)元。

再根據當前的通脹率，當前的120萬(wàn)元，25年后需要400萬(wàn)。這是在考慮到人民幣貶值，且你的錢(qián)沒(méi)有進(jìn)行投資的前提下，所需要的花費。

我們知道，錢(qián)是會(huì )貶值的，目前國內的通脹率至少在 3% 以上。換句話(huà)說(shuō)，現在花 3000 能買(mǎi)到的東西，30 年后需要 7200 元。

通貨膨脹無(wú)法準確預測，如果通脹率變得更高，我們退休就需要準備更多的錢(qián)。

3、養老金，是一個(gè)投資組合

城市中的老人靠退休金養老，那退休工資對于有些上班族來(lái)說(shuō)都高；而農村的老人除了靠種莊稼以及政府的補助，真的能夠享受到這個(gè)所謂的“養兒防老”么？

養老金的本質(zhì)是財務(wù)問(wèn)題，除了社保和商業(yè)保險，我們還有各種各樣的投資渠道。

養老險和交社保哪個(gè)更劃算？

直接說(shuō)結論：

如果追求安全和穩定：可以考慮保險、國債等低風(fēng)險投資。但收益不會(huì )太高，甚至不一定能跑贏(yíng)通脹，一般只用來(lái)做保底的養老金。

如果追求更高的收益：那就需要考慮風(fēng)險更高的投資，例如股票。但是幾十年后，股市可能是 6000 點(diǎn)，也可能是 1600 點(diǎn)，無(wú)法提前預測。

比較務(wù)實(shí)的做法是分散投資。先通過(guò)保險、國債等，保證最基本的退休金，剩余的資金可以投資一些高風(fēng)險資產(chǎn)，以小博大。

因此，養老金規劃其實(shí)是一個(gè)綜合理財的問(wèn)題，限于篇幅今天我們只討論社保和商業(yè)養老保險。

二

自己交職工養老，劃算嗎？

一些人可能沒(méi)在單位上班或是個(gè)體戶(hù)，對于自己如何交社保并不清楚。也就是有這樣的疑問(wèn)：自己交養老保險劃算嗎？

在這里大家首先要知道的是，一般自己個(gè)人能交的社保只有醫療保險和養老保險，像其他的生育險、失業(yè)險之類(lèi)的自己是不能交的。

而個(gè)人養老保險作為我國多層次、多形式的社會(huì )養老保障制度的建立和完善，起到了不可缺少的作用。

那么，自己交養老保險劃算嗎？下面多保魚(yú)具體給大家分析一下。

像某市的自由職業(yè)者以該市上一年度職工月平均工資作為繳費基數，按照20%的比例繳納基本養老保險費，其中80%計入個(gè)人賬戶(hù)。

1、如果是單位職工，只交個(gè)人8%部分的這類(lèi)情況的，就非常劃算，這種情況能夠多交比例就多交，充分享受?chē)摇挝坏母＠摺?/p>

2、如果是靈活就業(yè)人員，須交20%這類(lèi)情況的，就需要慎重點(diǎn)了，因為交的錢(qián)，只有40%是進(jìn)入個(gè)人帳戶(hù)，剩余的60%是進(jìn)入統籌帳戶(hù)里，即給現在的退休職工發(fā)工資。（如果身故，退還的是個(gè)人帳戶(hù)的余額+利息）活得不夠長(cháng)是會(huì )虧錢(qián)的。

3、無(wú)論是哪種情況，如果93年到2008年中間有間斷的，自己能夠補這段時(shí)間的社保，國家政策又許可的，建議先給自己補上再說(shuō)，用現在的錢(qián)去消費以前的東西非常劃算的

4、要理解幾個(gè)社保政策的關(guān)鍵點(diǎn)：

（1）指數化月平均工資也就是你每年交費的基數和當年社平基數的比例，如果有很多人或者很多單位都是交的60%，所以這個(gè)指數也就是60%*社平工資。

（2）繳費年限。就是實(shí)際繳費年限加上93年以前的視同繳費年限的工齡。

（3）個(gè)人賬戶(hù)累計儲存額就是你交費進(jìn)入個(gè)人帳戶(hù)的錢(qián)加上利息的總和（1993

到2008年按照100%交費，個(gè)人賬戶(hù)累計儲存額在14000左右）。

其實(shí)，在很多時(shí)候風(fēng)險是無(wú)法計算的，結合家庭實(shí)際情況補充一些商業(yè)保險，盡量滿(mǎn)足“保障第一”的原則。

三

社保與商業(yè)保險的區別？

除了社保養老，很多人還會(huì )考慮買(mǎi)份商業(yè)養老年金險。如果從中選擇一種，是社保好，還是商業(yè)保險好？

最核心的區別在于

社保養老：在養老金領(lǐng)取的時(shí)候，若身故，僅退還個(gè)人賬戶(hù)的金額，統籌賬戶(hù)的錢(qián)不退還。