一直在看多保魚(yú)公眾號的朋友應該都知道，我們前面大多都在講重疾險醫療險，這些都是跟健康相關(guān)的保險。而事實(shí)上，對于所有的成年人來(lái)說(shuō)，最應該買(mǎi)的是定期壽險！但很多朋友對它的了解卻很少，今天我們就來(lái)說(shuō)說(shuō)這個(gè)神秘的險種——定期壽險。

定期壽險保什么？

買(mǎi)了定期壽險有什么用呢？在保險合同約定的期間內，如果被保人身故或全殘（也有部分產(chǎn)品只保障身故），則保險公司按照約定的保額賠付保險金；反之，如果被保人在保障期內健在，那么合同到期結束，保費不會(huì )退還。

舉個(gè)例子，買(mǎi)一份保障至60周歲的定期壽險，那么就是60周歲前身故或全殘，保險公司賠錢(qián)；如果過(guò)了60歲還健在，那么保障結束不退保費。

由此可以看出，定期壽險是最回歸保險本質(zhì)的險種。身故保險最早的雛形就是在大航海時(shí)代的奴隸貿易中，為了對沖奴隸在航海中的死亡風(fēng)險而產(chǎn)生的。這是一種以“身故”為賠付標準的產(chǎn)品。

保魚(yú)君推薦它的原因很簡(jiǎn)單：每個(gè)成年人身上都有一份責任，不論對父母、對妻子、對孩子，如果不幸身故，在經(jīng)濟上對于他們都是一個(gè)沉重的打擊。

為什么是定期壽險？

可能大家要問(wèn)了，意外險不也保身故嗎？終身壽險不也保身故嗎？重疾險里也有保身故啊！為什么一定要買(mǎi)定期壽險？

1、定期壽險VS終身壽險

A、保險期限不同

定期壽險的保險期限：以根據自身需要選擇保障的金額和期限。（保魚(yú)君建議是保障到60歲）

終身壽險的保險期限：終身。

因為60歲之前，仍是家庭的經(jīng)濟支柱，還在賺錢(qián)。但是60歲后就很少賺錢(qián)了，對家庭的經(jīng)濟責任少了很多。從經(jīng)濟學(xué)意義上講，這個(gè)時(shí)候的“身故”對家庭財務(wù)上負擔沒(méi)有那么重。60歲之后可以選擇終身壽險，若在80歲后身故，可以給子女留一筆錢(qián)，更多的就不是保障的目的了。

B、保障目的不同

定期壽險的目的：保障，以保證財政風(fēng)險為目的的

終身壽險的目的：

A）財富傳承：假如被保人身故，遺產(chǎn)在繼承的時(shí)候需要交納30%~40%稅額，比如遺產(chǎn)1000萬(wàn)，則至少需要繳納300萬(wàn)的稅收才能獲取遺產(chǎn)，而終身壽險就很好的保證了這點(diǎn)，總結來(lái)說(shuō)，終身壽險可以保證資金、房產(chǎn)等順利的傳到下一代。

B）信托功能：終身壽險的信托功能體現在被保人可以決定身故之后，對于資金遺產(chǎn)是選擇一次性給予受益人，或是分期付給受益人。

2、定期壽險 VS 意外險

這兩個(gè)保險都是保“身故”。但是區別在哪里？

A）什么是意外？保險規定里的意外可能要讓你大跌眼鏡。舉個(gè)例子，上高原缺氧導致身故，不算意外；中暑導致身故，不算意外；猝死，不算意外。等等，意外的原則是：外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的。仔細想想，要能達到意外~~~還挺不容易的。

B）定期壽險，不管你是什么原因導致的身故，只要確定死亡，就賠付。當然了，免責條款除外。（偷偷告訴你，自殺也可以賠。）

所以，定期壽險，可以理解為放大版的意外險。

定期壽險適用人群

定期壽險尤其適合成年人（18-60歲），這是一個(gè)身兼社會(huì )責任和家庭責任的時(shí)期。

1、哪些人不用考慮定期壽險？

未成年人：這個(gè)時(shí)期是沒(méi)有家庭責任的，基本是沒(méi)有收入的，即使身故，對于整個(gè)家庭經(jīng)濟上的影響是很小的。

老年人：這個(gè)時(shí)期來(lái)說(shuō)相比定期壽險，不如終身壽險更加可靠，可以實(shí)現財富傳承。

2、哪些人尤其需要定期壽險？
A）職場(chǎng)新人：大多是20-30歲的年紀，工資還不高，但是家里老人基本已經(jīng)50多歲了，有些也將要退休了。這個(gè)時(shí)候正是父母收入能力下降、子女收入能力上升的時(shí)候，所謂“養兒防老”。父母正等著(zhù)孩子們賺錢(qián)贍養。萬(wàn)一這時(shí)子女出現意外，那年邁的父母將出現“無(wú)兒養老”。

B）負債人群：尤其是有房貸壓力的人群，必須購買(mǎi)定期壽險。而且買(mǎi)的保額最好能與貸款額度相等。這樣萬(wàn)一意外，身故了，賠付的錢(qián)能夠拿去還貸款。家庭以后的生活也不會(huì )太辛苦。

C）單親家庭且子女未成年者：?jiǎn)斡H家庭撫養子女已實(shí)屬不易，若萬(wàn)一出現意外，無(wú)疑于是雪上加霜，對孩子來(lái)說(shuō)，不但意味著(zhù)成為孤兒，也極有可能失去繼續生活的保障和受教育的權利。這時(shí)候可以體現出保險的溫馨來(lái)，定期壽險能提供高額的保障以繼續孩子的生活和受教育，順利長(cháng)大成人。

定期壽險怎么買(mǎi)？

定期壽險在市場(chǎng)上，相對來(lái)說(shuō)并不多，那如何評定買(mǎi)的定期壽險是“好的產(chǎn)品”？

保魚(yú)君覺(jué)得在選擇定期壽險時(shí)，一定要注意以下幾點(diǎn)：

1、保險責任

通俗講就是你買(mǎi)了這張保單后，保險公司承諾會(huì )為你做些什么，因此是最重要、最應理解清楚的條款。如身故、全殘給付是指如果被保險人在保險的有效期內不幸身故或全殘，保險公司將按照約定的金額理賠。

所以在選擇定期壽險時(shí)最好包含身故和全殘責任。保額根據自己的需求來(lái)定（最低需要包含自己身上的負債，比如房貸；最高需要覆蓋身故給家庭帶來(lái)的收入損失）。

2、免責條款

指保險公司按法律規定或合同約定，不承擔保險責任的范圍，責任免除條款內容會(huì )在合同中以列舉方式規定。例如：犯罪、吸毒、先天性疾病、艾滋病、戰爭等等。在投保前，應通讀一遍這些責任免除條款，知道在哪些情況下，保險公司是不承擔保險責任的。對于不賠付的聲明條款，是越少越有助于被保人。